技术赋能小微金融的招行解决方案-综艺资讯

                                                                  2019年10月16日 16:03 来源:综艺资讯
                                                                  编辑:酷玩手游

                                                                  酷玩手游

                                                                  【黄嘉雯港姐冠军】

                                                                  科技重塑贷款流程事实上↑∴⊿,小微金融颇有成效的银行也不乏存在〇☆〇。例如♂♂,发达国家的商业银行通过评分卡、免担保等金融创新↑□▽,把小微企业贷款变成极具价值的投资和风险相对较低的业务▽△,在操作上主要以10万美元以下的小额信用贷款为主◇﹡。在国内∴☆,小微普惠领域相对比较成熟的商业银行等也是以小额为主↑,专注熟悉的地域﹡,有一定的贷款余额规模◇π。

                                                                  酷玩手游

                                                                  数字化手段同样运用在贷后风险的管理上∴。赵晓君认为⊙◇,传统贷后管理是低效的┊,不适用于普惠小微业务△△⊿,所以招商银行先行使用数据识别风险﹡∟。如果出现异常数据□,系统首先会自动筛选♂⌒,这样既降低了人工操作的压力?∴,也提高了贷后管理的精确度▽﹡□。

                                                                  赵晓君介绍称⌒π,一方面↑π?,招商银利用大数据平台⊙,运用“数据+策略+平台”的智能风控体系♀,分析集群的风险特征π↑⊙,做到风险定位更精确;另一方面┊,通过对存量押品建立标准化数据库π♂,形成押品综合评价模型↑,针对押品实现精准评级〇?,降低押品风险☆。

                                                                  “集中审批”的背后是统一的标准和数字化操作⊿♂﹡。赵晓君解释∴,这是为了让信贷风险标准更趋一致▽▽,防止同样的产品在各个地区落地标准不同⊙⊿∵。同时﹡,总行统一操作也凸显了审批的独立性♂?⊙。“这是所有资产质量保证的前提◇□。”赵晓君强调□,管住风险是核心⌒∵,在此过程中♂♂⊿,总行也可以集中人力物力来建模、验证数据、优化评分卡∴☆。另外⊿☆☆,为了更好提升效率↑∴,完善“一个中心”┊,招商银行设计统一流程⌒,构建“快递式”审批服务♂﹡?,在规定时间内完成规定动作┊↑⊿。

                                                                  科技重塑贷款流程∵,使复杂工作简单化、作业流程标准化、流程管理模块化、风控手段多元化?。在资料齐全的情况下∟〇┊,目前招行已经能够做到小微贷款“T+2”审结▽,“T+0”放款;同时↑△☆,零售信贷工厂将风险控制环节由一点或多点扩散至全流程所有岗位π∵∵,在提高处理效率的同时↑♂,也提升了风险管控效果◇⊙。

                                                                  对于如何更好熨平地区差异化的问题┊♂,赵晓君回应:“我们在各地都接入大量当地数据﹡∵⊙,并且派总行审贷官去分行了解情况♂∟﹡。目前风险水平还是符合期许的☆⌒,全行总体数值也在承受范围内□。”

                                                                  招商银行目前在这一领域的贷款余额已达4000亿元∟,如此体量□,照搬上述模式显然不可取?〇〇。“必须要依托数据、科技⊿﹡▽,更高程度标准化⌒⌒∵,来支撑更多客户∴♀,同时管理好风险∵▽。尽可能接入更多数据♂□◇,帮助我们更好了解客户□。”在赵晓君看来∴♂⊿,科技的嵌入是商业银行在小微领域取得突破的重要契机﹡♂♂。

                                                                  近年来♂,招商银行探索以“科技+服务”助力小微金融π┊⊙,从服务手段、经营模式和风控能力三方面进行技术升级〇,提升小微贷款的覆盖面和可获得性♂。基于数据持续优化完善评分模型、决策引擎策略等量化分析工具☆,建立起了一套以数据驱动为主导的小微贷款风险管理体系♂。

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                                                                  “一个中心批全国”的背后技术的铺垫♀,正是招商银行“一个中心批全国”得以实现的关键▽。审贷的集中以及对地区差异化的把握┊⌒﹡,是招商银行“铺开”小微的关键∟。

                                                                  从招商银行现阶段实践来看┊☆♂,线上授信最高额度为50万元□□♀,更高则有赖于数据和人工的结合∴♀↑,后者更多判定非标准化的内容〇。“在相当长时间内﹡◇,小微业务的复杂性决定了金融服务中人和数据要形成良性互动▽〇,需要通过这个过程去发现问题、完善机制┊﹡。”赵晓君强调π△,此举尝试达到量化工具与人工经验的不断融合π。

                                                                  酷玩手游

                                                                  本报记者张末冬2012年△,招行提出普惠和数字化的探索π,并逐步建立“零售信贷工厂”π∴⌒,2015年⊿?,又在此基础上叠加金融科技战略∴□☆。最近三年△π,该行在进行科技转型以及在小微方面的应用步子更快♂〇,实现了服务效率和风险管理水平的跃升□。

                                                                  “一个中心批全国”的零售信贷工厂模式♂,即招商银行在总行设立零售信贷工厂⊙?♂,集中全国44家分行的线上小微信贷业务π∴,像现代化的工业生产一样π◇,通过标准化、流水线的作业对贷款进行审批﹡π⌒。目前﹡,以小微贷后预警、催收逐步全流程系统化管理为基础∟┊,招商银行实现了对存量小微业务的“三集中”管理:策略集中管控、预警早催集中运营、后端催收流程集中监控□□♀。通过贷后体系“三集中”◇?﹡,既增强了风险预警及化解处置能力〇♂□,又降低了风险操作成本⊿△∴。

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